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此前有專家學者表示，中國過去10年房地産市場的狂飙突進。
雖然實質上造成了中國經濟的快速繁榮，但是也同樣透支了未來房地産30年的發展潛力。
此前有人預計自從商品房政策落實之後，我國房地産足以支撐中國發展50年。
但實際上只推動了20年，便戛然而止，而且最近顯得更加惡果頻頻。
全國各地如今首套房和二手房的成交量和成交價格都在屢破新低，昔日活泛的房地産市場變成了一灘死水。
更加令人驚奇的現狀是很多人都在提前還房貸，這搞得銀行措手不及。
對此有銀行員工曾透露稱：不少人在“白送錢”，這到底是真是假？
一、提前還貸，銀行竟不願？此前很多人在買房的時候都覺得，從銀行裏提出貸款很難，但是誰能想到更難的竟然是提前還貸款。
在樓市提前還貸的風口剛剛冒出之後，全國各地一時之間掀起了提前還貸的潮流。
許多人本以爲銀行會歡欣鼓舞地接受這些放出去的貸款，誰能想到不少銀行竟然偷偷設立了還貸上限。
送上門來的錢還不要，難道是銀行想做慈善家嗎？
說起來，此次民衆提前還貸，實質上是一次全體大抄底的做法。
2020年之後，中國樓市成交量逐年走低，爲了提振樓市國家作出了許多改革的舉措，如放開限制，以及降低房貸利率。
據統計，現如今房貸利率已經降低了3%左右，但是卻沒能想到，不僅沒有讓樓市回暖，反而讓背負了不少債務的房奴們看到了希望。
房貸利息少了一半，這意味著房屋成本少了幾十萬，早還一年就是早掙好幾萬塊錢。
這一點銀行自然也是清楚的，從這個角度上講，銀行自然不願意自己承擔如此大的虧損，于是不願意人們還款。
不過很多人覺得奇怪，銀行掙再多的錢也注定無法跑贏通脹，按照通貨膨脹來計算，今年1萬元的購買力僅相當于10年前的4000元左右。
那既然如此，爲什麽銀行還是不願意早日收回成本呢？這難道不是雙贏嗎？
其實不然，銀行在拿到貸款借條之後，直接將其賣給了金融公司，早已經收回了貸款成本。
而金融公司則會將這些房貸的借條包裝之後放在金融市場中，改名爲某某發展基金，之後打包上市售賣，由此大賺一筆。
這些基金被冠名爲年化利率3%左右的金融産品，吸引了大量的普通民衆購買，實際上債務又回到了老百姓的手中。
而在一道道轉手的過程中，銀行等金融機構各從上面扒下來一層皮，同時銀行還將危機轉嫁到了普通民衆身上。
所以相較于房貸低廉的利息，真正掙錢的是銀行對于債務的轉化收益，但是這一切的前提是，舊的金融秩序能夠繼續下去。
一旦提前還貸，就意味著，過去成熟的産業鏈被隔斷。
不只是銀行，上下遊金融公司都將面臨無米下鍋的窘境，所以才讓提前還貸阻力這麽大。
背後的原因，其實就是銀行太貪了。
二、提前還貸的優點提前還貸對于普通民衆來說其實是有很多好處的。
首先來講房貸每年都有3%~6%的利息，看似比例不高，但是如果帶入超過30年的貸款周期來看，利息甚至會高出房屋本身的價格。
花了兩套房的錢買了一套房，這顯然對于消費者來說是一件十分不劃算的事情。
所以提前還貸等于縮短了還款周期，從時間的跨度上來看，如果能將還款周期縮短一半，那麽將意味著少支出幾十萬。
消費者自然不是傻子也能看到這一點，此次提前還貸出發點便是如此而來。
由于普通社會民衆對于收入預期的降低，很多人不敢確定未來是否會升職加薪。
相比較其寄希望于未來，人們更青睐于每月多還款，減輕未來的月供壓力。
而且即便真的在未來徹底失去了還款能力，提前還貸也會規避由此而産生的額外成本。
對于中國人來說，房子是一個人生活的底氣，中國現如今絕大多數老百姓的個人資産都被壓進了房屋當中。
早日拿回房屋的完全産權，不僅是提高了未來抗風險的能力，還更能減少心理壓力。
其實某種程度上講，提前還貸可以理解爲一種另類的儲蓄行爲。
過去由于房貸的占比較小，很多人有相對更多的資金來進行生活上的支配，這就養成了生活成本相對較高的習慣。
人們更願意將更多的資金放入還款當中後，可支配收入的減少變相的促進了消費降級，實質上爲儲蓄實現了生活習慣上的率先整合。
一旦停止還房貸，那麽家庭將迅速可以積攢出一筆可觀的資金。
最後提前還房貸，尤其是在貸款期限內償還債務後，從銀行的角度上講有利于提高信用評分，如果在未來有需要從銀行貸款時，信用評分不僅可以降低貸款門檻，而且還可以提高貸款額度。
最重要的是，眼下國家獎勵利率本質上是爲了刺激，如果樓市有一天真的回暖，屆時重新走高的房貸利率，就很難有回落的那一天。
提前還房貸其實也是盡量躲過利率波動所帶來的影響。
三、占便宜還是白送錢？就目前來講，近三年以來，國家經濟發展已經不可能再是過去十年那般狂飙突進，各行各業疲態盡顯。
有新聞表示，今年又將有數百萬大學生畢業，但是非常尴尬的是沒有那麽多老板了。
來自社會上血淋淋的現實，催生了整個社會群體對于收入預期的降低。
上世紀90年代，日本發展到了如今中國的程度，由于無人願意消費，導致整個國家發展水平不僅沒有上升，反而在逐漸回落。
中國如今同樣在經曆日本當年的階段，不過有了前車之鑒，中國勢必會繞開這個道路。
從去年開始，中國不斷加大財政赤字，又在今年年中發出了超長期特別國債，時間跨度長達20~30年。
背後的目的就在于當整個社會都不願意消費時，國家來進行消費。
要知道中國不同于日本，中國廣闊的山川地域河流，意味著中國的基本城建將是永遠不可能完成的，中國完全可以將資金轉入國家級建設，或者是開發性建設當中。
所以從這個角度上講，中國的經濟未來勢必還能繼續走高，是經濟發展又意味著會通過膨脹。
所以同過去相比，提前還到的資金實際購買力，與按部就班還房貸資金的實際購買力相比，究竟哪一個實際上更多，還是一個未解的難題。
從整個社會的角度上講，經濟發展需要人民進行消費，民衆將更多的錢投入還房貸當中時，用于經濟發展的資金自然不足。
當經濟發展陷入停滯，社會各行各業很快就會迎來緊縮，後便是大面積的裁員降薪，此舉將會讓本就收入不多的工薪族雪上加霜。
當然了還是有部分人能夠享受到此次提前還房貸的福利，只能說他們有幸跑在了時代的前面。
對大多數人來說，還沒有品嘗到好處，便先吞下苦果。
如果有一天因爲經濟發展停滯，導致個人房貸無法繼續按時還款，那麽此前的還款，何嘗不是一種白送錢的行爲？
對相當一部分銀行，購房者在購房貸款之後，會同銀行簽訂一份相關的協議，其中獲取標注了還款周期。
那麽如今提前還款甚至結清，就屬于一種違約行爲，那麽借此部分銀行可能會因此産生違約金。
這筆違約金，就是除房貸之外需要額外送給銀行的錢。
總的來說，不可否認提前還款，本質上是讓房貸本金減少。
房貸的期限縮短，由此而實現利息減少的一種行爲，理論上講，誰提前還完，誰就得利。
不過在具體執行過程中，現實和銀行都會設置一道道門檻，往往伴隨著違約金和債務等，這也是許多盲目跟風提前還貸的人所沒有預料到的。
結語眼下，全國各地的提前還房貸的風潮依舊沒有褪去，只是說更多的人選擇回歸理性看待。
其實無論是提前還房貸與否，都是結合當時實際情況下，最利于個人的一種解決方式。
但是要特別指出的是，大多數人並沒有非常豐厚的家底用來支撐提前還房貸的現金壓力。
現階段很多公司都在降本裁員，提前還貸，降低手頭現金數量，無異于增加了未來生活的風險。
那麽對于這些人來說，提前還房貸顯然是不明智的。
不要特別指出的是，在房屋貸款及還款的整個流程當中，銀行本身是穩坐釣魚台的。
它的區別只在于賺多和賺少，所以各位想要提前還款的民衆們還是不要糾結是否給銀行白送錢。
結合自己現有的流水以及資産規模，或許最適宜自己的解決方式，並不與主流民衆相同。
參考資料：
證券日報 2024-05-10 《約60城已階段性取消首套房貸利率下限 有銀行甚至表示最低可降至3.1%》
北京佘老板 2024-03-24《起碼90%的人都不知道，提前還貸這麽還才是最優解！》
華夏時報網-地産頻道 2024-04-30《“提前還貸”再上熱搜！預約需排隊一個月以上》
