2024年以來，金融監管延續高壓態勢，不少金融機構開年即領罰單。

《金融時報》記者根據iFinD同花順平台提供的數據整理後發現，截至5月13日，今年以來，銀行機構共收到中國人民銀行、國家金融監督管理總局以及國家外彙管理局（以下簡稱“一行兩局”）開出的685張罰單，涉及被罰沒總金額高達4.92億元（以處罰公告日統計）。

從違規的事由來看，信貸業務違規、內部管理與控制制度不健全、違反審慎經營規則成爲監管開出罰單的主要原因。

又有銀行領千萬“天價罰單”

從受罰對象來看，今年以來，不同類型的銀行機構均有“上榜”，包括3家政策性銀行、6家國有大行、12家股份制銀行、城農商行以及外資銀行。

由于機構數量多、分布廣，農商行無論是罰單數量還是被罰金額均排在各類機構的首位。數據顯示，截至5月13日，一行兩局對農商行共計開出罰單259張，罰沒金額約1.6億元。城商行、國有大行被罰金額總數也達到上億元，分別爲1.2億元、1.05億元。此外，股份行合計被罰近9000萬元；政策性銀行、外資銀行被罰金額分別爲1900萬元、308.76萬元。

從罰單金額來看，今年以來，銀行機構共收到4張罰金超500萬元的大額罰單，包括2家城商行、1家農商行和1家國有大行。單張金額最高的罰單由國家金融監督管理總局開出。

今年1月2日，齊魯銀行獲領目前唯一一張超千萬的“天價罰單”，金額高達1495.13萬元。根據違規說明，國家金融監督管理總局爲齊魯銀行出具的處罰理由高達15項，包括以信貸資金購買本行不良資産、小微企業劃型管理不到位、個人貸款管理不到位等，這些違規行爲均屬于極爲重要的合規環節。

“近年來，銀行業頻現‘天價罰單’，正是監管趨嚴的必然結果，並不意味著銀行業合規經營的倒退。恰恰相反，在嚴監管之下，潛在問題與風險更容易被暴露出來，倒逼銀行對合規經營的重視程度越來越高。”星圖金融研究院副院長薛洪言接受《金融時報》記者采訪時表示。

信貸業務仍爲“重災區”

從違規行爲來看，銀行機構的被罰事項涵蓋了信用貸款、賬戶管理、票據業務、信用卡、理財以及結售彙等各個業務範疇。

“從營收結構和利潤占比看，信貸業務屬于商業銀行最爲核心的業務，且信貸業務流程長、環節多，信貸資源又是稀缺資源，天然易産生違規操作和道德風險，一直以來都是銀行業合規審查的‘重災區’。”薛洪言受訪時表示。

作爲商業銀行的核心業務，信貸投放與管理向來也是金融管理部門監督的重點。《金融時報》記者梳理發現，今年以來，因信貸業務違規而受到處罰甚至重罰的銀行機構不在少數，相關罰單數量占罰單總數的比例超過7成。

從信貸違規行爲來看，罰單涉及貸前調查不盡職、貸款違規發放、信貸資金挪用、貸後管理不到位以及貸款“三查”不盡職等多方面。這些問題涵蓋了銀行信貸業務全流程的各個環節，也充分暴露了當前銀行內部合規管理出現的漏洞。

今年開年，某國有大行浙江省分行因個人貸款資金違規挪用入股市等行爲，被罰645萬元。3月27日，浙江某城商行因“向銀行員工發放個人經營性貸款”“貸款管理不到位，個人信貸資金被挪用于購買理財産品且未及時糾偏”“貸款管理不到位，流動資金貸款被挪用于固定資産投資”被罰金額高達385萬元。

除了信貸業務違規外，數據安全與治理也逐漸成爲監管關注的重點方向。

例如，今年2月，一家頭部城商行收到單筆金額超300萬元的高額罰單，內容涉及多個數據違規事項，包括監管標准化（EAST）信貸、投資和理財三項業務的數據漏報，以及對公存款分戶賬、對公信貸分戶賬的數據錯報等。

在業內人士看來，當前，監管對銀行數據安全與合規的要求越來越高，銀行要進一步加強數據治理能力，尤其是常被監管處罰的監管數據質量和報送環節。

存貸款虛增有所“擡頭”

記者通過梳理銀行業罰單情況發現，今年以來，銀行因“虛增存貸款”被罰的數量也有所增多，且廣泛存在于各類型的銀行機構。據《金融時報》記者不完全統計，僅4月份就有不下10張罰單與“虛增存貸款”行爲有關，這一數量對比去年同期和上月均明顯增加。

另有銀行因“虛增存貸款”一項違規事項領到多張罰單。今年2月，貴陽銀行就因“虛增存貸款”被罰35萬元。5月13日，貴州銀行六盤水分行再度因爲“利用資金中介虛增存貸款規模”“貸款管理不規範”等三項違法違規事實，被罰款150萬元。

《金融時報》記者了解到，當前，存貸利差依舊是商業銀行最主要的盈利來源。爲了擴大營收，不少銀行都會設立“攬儲”的考核機制。作爲完成存貸款規模考核指標的常用手段，“虛增存款”行爲通常會出現在月末、季末以及年末考評等關鍵的時間節點。

從過往的處罰情況來看，銀行虛增存款的手段多樣、招數繁多。據披露，銀行違規吸收和虛假增加存款的手段主要有以貸轉存、違規返利吸存、利用第三方資金中介吸存、延遲支付吸存、以貸開票吸存、通過理財産品倒存、通過同業業務倒存等多種方式。

“虛增存款規模實際增加了貸款客戶的成本，不利于實體經濟發展。”在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，從中長期發展看，銀行需要轉向高質量發展。相對于規模擴張，銀行更應注重經營質量提升，優化資産負債結構，提高輕資産業務比重。

“當前，金融監管更強調優化金融資源配置、提高資金使用效率，持續打擊資金空轉現象，金融增加值核算口徑也做了優化。”薛洪言接受《金融時報》記者采訪時表示，隨著虛增存貸款的內外部環境發生的改變，相關違規現象也有望不斷下降。

來源：金融時報