有委托人找我，想買增額壽。

我問她，爲什麽想買？

她說，最近網上比較火，銀行利率跌的厲害，想找個穩定收益的。

這個想法挺好了，也是大部分人的想法。

但是，買增額壽之前，要想清楚。

什麽是增額壽？

增額壽，也就是增額終身壽，可以拆解成三個詞來理解：“增額”、“終身”、“壽險”。

“壽險”，就是說，如果被保人身故了就賠錢。

“終身”，就是說，保障是終身的，是一款一定可以賠付的保險。

“增額”，也就是說保障會長大。一方面是：有效保險金額，每年複利增加。另外一方面，現金價值每年確定性的、持續滾動的增長。

什麽是有效保險金額？這個不重要，你不需要了解。

什麽是現金價值？現金價值是退掉這份保險，你可以得到的錢。

一般長這樣的：

合同一簽定，現金價值就確定的寫好了。

也就是說，從買的那一刻，你就知道，未來能領多少錢。

白紙黑字，寫進合同，一份都不會少。

增額壽爲什麽能存錢？

存進增額壽裏的錢是安全的。

2022年資管新規之後，金融市場只有三種保本保息的産品：50萬以內的銀行存款、國債和儲蓄險的保單（增額壽是一種儲蓄險）。

有保險法兜底，不怕。

存進增額壽裏的錢是確定的。賬戶裏面有多少錢，白字黑字寫進合同，沒有水分，是多少，寫的明明白白，清清楚楚。

存進增額壽裏的錢是增值的。

賬戶裏面的錢按照穩定的複利增長，不管外面市場環境如何變化，它終身增值。

那存進去的錢，怎麽取？

兩種方法：第一，退保，第二，減保。

退保，就是把賬戶裏的錢全部拿出來，能拿多少，看合同。比如，你想第10年拿，那麽就看第10年的現金價值。

減保，就是拿部分。部分是多少？不同的産品不同的限額，有的限額少，有的限額多。這就需要問問專業的經紀人。

我覺得，如果你一年存了3萬，5萬，就不用考慮減保的事，直接取出來就好。如果一年存個10萬、20萬，那麽這一項就要看清楚了。

另外還有一個另類的方法：保單貸款。

可以單利形式貸出保單現金價值的80%， 只需要支付保險公司貸款單利，而且和銀行貸款利率基本是一樣。而且最重要的是，貸款申請無需繁雜手續，可在線上直接辦理。

買增額壽之前，一定要想清楚

1、增額壽裏面的錢，至少放5-8年以上，最好10年以上。

所以，前5年幾乎沒有什麽收益，換句話說，前5年，如果要取錢，是要虧本的。

短期內，讓你取不出來錢，變相的讓你把錢存下來。過了封閉期，隨你取。

2、不要對增額壽的收益有過高的期待

增額壽的收益，通過時間+複利增值。

增額壽，不是投資理財，它是保障你的錢，把錢標注上你的名字，安全保本，100%確定。

它需要長時間的累計，達成一個穩定增值的效果，而並非短時間的暴利。

3、想好增額壽的繳費期

增額壽的繳費期，可以是1年、3年、5年或者10年、15年，一旦確定了，就不能更改。

也就是說，想要了幾年，就需要連續不斷地交費，如果，中途資金斷了，交不上了，不斷享受不到終身鎖定的利率，還有可能會虧本。

增額壽，本質是保險。保險，是長期的合同契約。

想好，再買。