最近有小米 SU7 Max 的車主曬出了自己的保險單，共計 8100 多元，其中商業險 6760 元，其保費的價格堪比 50 多萬的奔馳 E 級。

對此小米給出的回應是新能源車有專屬《條款》，既爲“三電”系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。而且新能源車和燃油車有很大不同，不能簡單通過車價進行比較。

實際上和大家的感覺一致，新能源車的保險確實比同價格的燃油車要貴出不少，

雖然小米 SU7 Max 版的價格是 29.9 萬，奔馳 E 級的落地價是 50 多萬，看上去是 30 萬和 50 萬的車在進行對比，但如果仔細分析下成本的話，會發現小米 SU7 和奔馳 E 的成本差不多。

首先奔馳 E 級作爲燃油車，比小米 SU7 多交了 5%的消費稅（可以理解爲排量稅，2.0L 是 5%），同時在落地的時候要交 10%/1.13 的購置稅，這一下就差了十幾個百分點。

另外奔馳 E 級的毛利至少有 20%，而小米 SU7 還是虧本賣的，雷軍在發布會上曾說本來小米 SU7 的標准版是准備定 24.59 萬的，但即便是這個價格也是虧錢的，不如索性多虧一點，21.59 萬起。

我們可以看到小米 SU7 Max 的車身尺寸和奔馳 E 級是差不多的，但實際上配置還要更高，電吸門、HUD、空氣懸挂、激光雷達、電動尾翼等都是不便宜的配置，同時還是四驅的，並搭載了 101 度的甯德時代三元麒麟電池，從 BOM 物料成本的角度來看很可能比奔馳 E 級更高一些。

因此我們可以認爲奔馳 E 級在小米 SU7 Max 面前價格是虛高的，實際上二者是一個價位。

上面提到從 BOM 成本來看，小米 SU7 Max 和奔馳 E300 其實是一個價位的，另一大影響保費的關鍵因素就是出險率了。

太保産險董事長顧越在 2023 年業績發布會上提到，從從太保産險的出險率來看，新能源車出險率比燃油車的出險率高出一倍。

中間有很多原因，首先是新能源車的馬力更大，加速更快，比如小米 SU7 標准版的最大功率就達到了 299 馬力，峰值扭矩 400 牛米，零百加速 5.28 秒；而 Max 版本的最大功率達到了 673 馬力，峰值扭矩 838 牛·米，零百加速 2.78 秒。這種動力在燃油車上得幾百萬都很難買到，上面提到的奔馳 E300，2.0T 功率發動機最大 258 馬力，零百加速 6.6 秒。

由于新能源車的馬力太大，再加上電驅動起步即峰值扭矩的特性，很多司機可能還不太適應，也更容易出事。

另一個更爲關鍵的因素是新能源車的行駛裏程更長，目前 92 號汽油的價格都超過了 8 元每升，而新能車出去充電也只需要約 1.5 元一度，在家裏充的話更是只需要 0.5 元左右一度電，其每公裏的能源費用只需要燃油車的十分之一，因此我們可以看到很多人在開燃油車的話一年只開幾千公裏，但換了電動車之後，每年的行駛裏程一下子來到了兩三萬公裏。

同時還有很多人買了新能源車後會去跑跑順風車賺點外快，一定程度上當作營運車來使用了，這也明顯增加了新能源車的行駛裏程。

因此有數據顯示，新能源車險的賠付率平均接近 85%，部分險企車險綜合成本率超過 100%，還處于虧損階段。

這麽來看，似乎這些保險公司也是“非常不容易”，那麽有沒有兩全其美的辦法，讓車主少交保費同時保險企業也不虧損呢？

2019 年，特斯拉在美國推出了自營的保險系統，綜合來看，相比其他的保險公司提供的價格，特斯拉自營保險要低了 20-30%。

並且由于現在的智能電動汽車的數據車企都能完整的掌握，因此對駕駛者的行駛裏程、駕駛技術、駕駛習慣、風險偏好等都可以說了如指掌，因此不同車主的保費差距也會比較大，比如美國得州一位車主分享其每月的保險費用僅爲 50 多美元，因爲之前的駕駛習慣良好，之前沒用特斯拉的自營保險則要 250 美元每月。

目前國內也有車企自營保險的趨勢，尤其是新能源車企。

2023 年 5 月，比亞迪汽車工業有限公司獲批受讓易安財險 10 億股股份，持股比例爲 100%，隨後易安財險更名爲比亞迪財險。11 月 8 日，國家金融監管總局批複信息顯示，同意比亞迪財險公司變更業務範圍，新增機動車保險，比亞迪財險獲得經營車險的資質。

蔚小理、小米汽車等新勢力也在通過設立和收購保險經紀公司的方式入局。

綜合來看，現階段的新能源車保費確實比同價位燃油車更高，一方面是因爲燃油車因爲交的稅多，車價比較“虛”，另一方面新能源車普遍馬力大、行駛裏程長，賠付率比燃油車更高，對保險企業來說成本也更高。

不過從發展的角度來看，未來隨著很多掌握數據的車企開始自營車險，包括比亞迪，如果你是一個安全駕駛的“好司機”，那麽你的保費自然會非常低，甚至比隔壁的燃油車還低。所以大家還是得安全駕駛，有些電動車的馬力太大一定要悠著點。