各上市金融機構的年報近日已披露完畢。從相關情況來看，加快發展養老金融和第三支柱養老保險，支持健康産業以及銀發經濟高質量發展，成爲金融業的重要著力點。養老關乎每個家庭，推進個人養老金快速發展，既需政府積極履職盡責，也要有不同行業和群衆的積極參與。

由于受到發展起步晚、國民養老金融素養參差不齊、一些金融産品收益不高、存在風險等因素影響，目前我國個人養老金的普及還面臨一些挑戰。《中國養老財富儲備調查報告（2023）》顯示，約40%的受訪者僅聽說過個人養老金制度，但不了解。12%的受訪者通過該調查第一次了解該制度。同時，産品同質現象突出，國家社會保險公共服務平台數據顯示，截至今年4月份，可供選擇的746只個人養老金産品中，儲蓄類産品有465只，占比超62%。

推進個人養老金大衆化發展，須全面提升群衆的養老金融素養，從政策設計、産品類型、服務方式、投資工具、功能設計等各方面，構建更爲開放、包容、靈活的個人養老金體系，讓不同年齡段、收入水平、投資偏好等的個人，都能在該體系中獲得價值。

一方面，強化政策設計的普惠性。可借鑒發達國家的經驗，優化政策設計，如構建分層激勵機制等，增強個人養老金制度對各類、各層次人口群體參與的包容性，形成更加公平、開放、靈活和規範的個人養老金體系。面向社會各類人群，全生命周期的養老金融需要以擴大選擇空間、提升投資質效和增強體驗感爲目標，采取個人定制、家庭共享意願、簡化流程、多元組合等方式，全方位豐富個人養老金産品、服務，充分調動群衆參與個人養老金制度的積極性。

另一方面，實現服務便利化、産品差異化。依托社保服務平台，建設擁有養老金融教育、政策查詢、産品信息、定制服務等多樣化功能的養老金融管理服務系統，進一步提升個人養老金制度的信息化、網絡化和智能化水平，爲群衆提供一站式便利化個人養老金服務。在優化服務流程，降低個人養老金選擇門檻的同時，針對不同群體設計差異化産品，提升個人養老金吸引力和靈活度。目前，個人養老金還存在投資收益率偏低的情況，由于養老目標基金投資期限相對較長，在進行大類資産配置時，金融機構需拉長投資視角，降低短線交易操作的頻率和投資風險，穩定收益水平，提高居民繳存積極性。

此外，養老金融具有混業經營特點，涉及多個金融主體和管理部門。因此，要健全養老金融法律法規，明確不同主體的職責及合作機制，確保養老金融健康有序發展。通過法規建設，加強市場監督，保護群衆的參與權利，提高群衆參與個人養老金的信心。（本文來源：經濟日報 作者：齊 鵬）