文｜中國勞動保障報記者 張多

推進個人養老金工作，是發展多層次多支柱養老保險體系的重要舉措。2022年11月，人社部等五部門確定在包括山東省青島市、東營市兩個城市在內的36個城市（地區）啓動個人養老金制度試點工作。截至2月底，兩個城市個人養老金開戶人數已達219.7萬人，取得積極成效。

第三支柱構築養老安全網

問

發展包括個人養老金、商業養老金在內的第三支柱養老保險對于提高居民養老水平有何重要意義？

李士功：個人養老金制度由政府提供政策支持，堅持個人自願參加，實行市場化運營，屬于一項補充養老保險制度。在個人養老金制度實施前，養老保險體系主要有基本養老保險和企業（職業）年金兩大支柱。相對于養老保險一、二支柱，個人養老金的參與門檻更低、參與方式更靈活、覆蓋面更寬廣。個人養老金的實施，讓更多參保人員可以擁有除基本養老保險、企業（職業）年金外的第三份養老保障。賬戶不斷累積的額度，會大大增強群衆的獲得感和安全感，緩解養老壓力。

個人養老金制度實現了養老金的早積累、早儲蓄。個人養老金通過政府主導、金融力量參與的工作模式，引導廣大群衆將閑置資金投入到個人養老金賬戶中。個人養老金賬戶封閉運行，鼓勵參加人在年輕時努力打拼繳存，實現退休後提取使用，既可以享受稅收優惠紅利及銀行的理財收益，又可以有效發揮金融的跨期資源配置功能，緩解未來的養老壓力，讓退休生活更有保障。

個人養老金制度對經濟發展提供穩定支持。個人養老金由參加人自主選擇購買符合規定的金融産品，通過市場化投資運營的方式實現資金的保值增值，具備一定的穩健性、安全性。發展個人養老金，一方面有利于改善居民的金融資産結構，促進儲蓄向投資轉化；另一方面，作爲長期資金，個人養老金可以爲資本市場注入更多活力，提高市場的流動性和效率，促進資本市場的完善和健康發展。

個人養老金探索成效顯著

問

山東省開展個人養老金試點一年以來的成效如何？有什麽值得借鑒的經驗？

李士功：試點工作啓動實施以來，山東堅持“省級牽頭、上下聯動”，協同推動工作開展。省級加大調度指導力度，及時掌握兩市工作情況，協調解決工作中遇到的困難問題。青島、東營結合實際，積極探索推進工作。

健全機制形成工作合力。兩市均成立以市主要領導爲組長，人社、財政、稅務、銀保監、證監等相關部門單位主要負責人爲成員的工作專班，同向發力、密切協作，共同做好個人養老金工作。定期召開專班會議，建立常態化溝通聯絡機制，協調解決試點工作中遇到的問題，以高站位、大力度抓好個人養老金先行實施工作，確保個人養老金試點工作快速平穩推進。

政企協同提升服務效能。東營市打造“規劃現在、享受未來”工作品牌，突出“服務至上”理念，督促優化個人養老金理財産品，提高個人養老金投資回報率，讓開戶更加便捷、權益更加多元。政府與相關金融部門深度融合，結合實際擬定工作實施方案，深入一線調研論證，廣泛聽取民意。各有關金融機構利用線下網點和線上平台，在重要醒目位置推送個人養老金相關內容，圍繞個人養老金實施各類優惠活動，調動群衆開戶積極性。

強化宣傳擴大政策知曉度。青島市通過在公衆號、人社官網開設專欄等多種形式，全方位、多角度宣傳個人養老金政策。利用人社抖音平台進行直播，實現政策講解、熱點問答和咨詢互動，深入解讀政策、解疑答惑。會同金融經辦機構成立政策宣講團隊，開展個人養老金政策宣講和投資産品的拓展營銷宣傳。結合業務特點，針對不同人群分別確定宣傳推廣方向，開展靶向宣傳、精准宣傳，營造濃厚輿論氛圍。

暢通渠道提供暖心服務。對內強化政策培訓，提升業務經辦人員熟練度，充分調動基層服務網點和“社保明白人”隊伍，讓他們全面學習並熟練掌握個人養老金政策以及相關規定，夯實業務能力。對外暢通咨詢渠道，設立個人養老金政策咨詢專窗和專線電話，確保政策咨詢、意見反饋渠道暢通，同時針對大齡參保人群提升適老化改造提升服務，利用金融機構基層服務網點大力優化個人養老金領域服務內容，爲中老年群體提供一站式個人養老金服務。

山東試點工作開展以來，開戶人數穩步增長，規模不斷擴大。從投資情況來看，參加人投資養老儲蓄産品較多（占比超90％），偏向投資定期一年期和三年期産品，在當前投資收益波動較大的情況下，體現了投資的穩健性。以某群衆爲例，該群衆已連續繳納個人養老金2年，每年封頂繳存1.2萬元，投資産品均爲定期三年期，並明確表示以後繳納個人養老金也會繼續優先考慮保本型、收益安全穩健類産品。

優化制度構築幸福晚年

問

個人養老金制度即將在全國實施，對此您有何建議？

李士功：爲更好發揮個人養老金作用，應當注重提高産品安全穩定性。

以某群衆爲例，該群衆在銀行開立個人養老金賬戶後，2022年投資購買的基金産品，投資收益爲負值。爲此，他將2023年新存入的個人養老金全部購買了養老儲蓄，以避免本金損失。應提供更多與投資需求匹配度高、保本類的産品，比如商業養老保險、養老儲蓄等，該類産品安全穩健，保本同時追求相對穩定的收益，以提高參加個人養老金人員繳費和投資積極性。

與此同時，進一步完善政策。加大政策供給，提高個人養老金的安全性，增強投資、提取的靈活性，進一步增強個人養老金制度的吸引力。還應加大稅優力度，一方面提高繳費環節免稅額度，滿足中高收入抵稅需求。另一方面，調整領取環節稅收辦法，吸引更多低收入人群參加個人養老金。

編輯丨顔珺