隨著中國經濟的整體轉型，各行各業都在尋求自身的發展特色，希冀以自己獨特的競爭力順利穿越周期。
2023年上半年，規模處于城商行首位的北京銀行（601169.SH）繼續全力推進“數字京行”建設，以數字化轉型統領發展模式、業務結構、客戶結構、營運能力、管理方式“五大轉型”。
從目前拿出的成績來看，北京銀行的模式可圈可點，或許可以給城商行整體發展提供一個新的思路。
規模領先質效更優
不久前，北京銀行剛剛交出了一份漂亮的上半年成績單。
2023年上半年，北京銀行實現營收334.14億元，歸母淨利潤142.38億元，同比增長4.89%，經營質效持續保持上市銀行較好水平。截至2023年6月末，北京銀行資産總額3.63萬億元，較年初增長7.22%，繼續保持全國資産規模最大城商行位置。
同期，北京銀行各項業務規模保持穩健增長。2023年上半年，該行普惠貸款余額2110.39億元，較年初增389.11億元，增速22.61%，同比增長33.6%，已連續三年增幅保持在30%以上。同時，普惠型小微企業貸款戶數32.25萬戶，較年初增2.35萬戶，增速7.87%。普惠資産質量保持穩定，普惠小微不良率保持較低水平。
從資産質量來看，北京銀行資産質量長期向好趨勢更加堅實。截至2023年6月末，北京銀行不良貸款率1.34%，較年初下降0.09%；撥備覆蓋率217.65%，較年初上升7.61個百分點，同比上升22.72個百分點，資産質量穩中向好，具備足夠的風險抵禦能力。
北京銀行經營穩健、取得突出業績的關鍵在于：以客戶爲中心，構築差異化、特色化的競爭優勢。簡單來說，就是在以客戶爲中心的宗旨上，盡量強化自身的特色業務。正是基于這樣的想法，北京銀行在發展中逐步確定了普惠金融這一發展路徑。
銀行業向零售轉型早已是大勢所趨，北京銀行當然也選擇了行業浪潮的方向。2023年上半年，北京銀行深入推進零售轉型，零售營收貢獻占比達 37%，同比提升了 6 個百分點。零售資金量突破一萬億元，達到10094億元，成功邁入“萬億俱樂部”。
北京銀行積極構建鐵三角形矩陣，分別是 B（Banking），即零售和科技驅動的商業銀行業務；IB（Investment Banking），即投行驅動的商業銀行業務；AIB（AI Banking），即 AI 驅動的商業銀行業務。
不過，三者並非“平等”關系，用一個公式概括，就是 B=IB+AIB。北京銀行計劃通過打造 “投行驅動的商業銀行”，積極深挖存量需求，探索增量需求，鏈接可能需求，從被動滿足客戶變爲主動向客戶提供價值服務。
北京銀行堅持通過“減環節、減材料、減時限、減跑動”等方式，打造最佳客戶體驗。2023年上半年，北京銀行全面落地普惠線下流程優化項目，上線20余項新功能，優化普惠線下業務操作7大環節、44個小環節，大幅縮短業務操作時間。除此之外，北京銀行還上線了普惠業務RPA工具箱，減輕了約80%財報收集工作量。
堅守“服務中小企業”定位
長期以來，北京銀行始終堅守“服務中小企業”發展定位，構建了普惠金融、科創金融等多元化、特色化、精准化的服務體系。
2023 年上半年，北京銀行聚焦穩投資、穩增長，積極做好小微企業、科技創新、專精特新、制造業、綠色低碳等重點領域的信貸投放，業務結構、客戶結構持續優化。截至2023年6月末，公司貸款（不含貼現）余額1.1萬億元，較年初增長15.93%；公司存款規模1.46萬億元，較年初增長 9.36%。
北京銀行在普惠金融領域多年的深耕布局，爲不同發展階段的企業提供精准的信貸産品匹配。
2023年3月，北京銀行創新推出了“專精特新·千億行動”計劃，打造了專精特新企業專屬爆款産品“領航e貸”，建立了更加貼近一線需求的專精特新産品服務支撐體系。“領航e貸”爲專精特新企業量身打造評價模型，最高可提供1000萬元信用貸款支持，具有全流程線上化、無需擔保抵押、資金隨借隨還等特點，高效精准滿足“專精特新”企業融資需求。截至6月末，北京銀行專精特新企業開戶數、貸款戶數、貸款余額分別較年初增長50%、88%、90%。
2023年5月，北京銀行成功發行2023年第二期小微金融債，規模100億元，固定期限3年，票面利率2.75%，募集資金將專項用于小微企業貸款發放。市場參與機構涵蓋銀行、保險、基金、證券等多層次投資主體。
根據計劃，北京銀行將以此次小微金融債發行爲契機，持續優化金融服務方案，拓寬小微企業融資渠道，提高普惠金融服務質效，助力小微企業客戶長足發展。
加速數字化轉型
過去幾年，北京銀行堅持以數字化爲牽引，聚焦實體經濟發展重點領域和薄弱環節持續加大金融支持力度，各項業務實現量的合理增長和質地有效提升。
2023年上半年，北京銀行深化“大運營”體系建設，積極推進京智櫃面、智能櫃員機、業務集約化、網點廳堂一體化等重點運營項目建設。其中，北京銀行打造的智能櫃員機3.0版本，增加適老大字版、放大鏡等基礎功能，覆蓋業務場景提升至90個。除此之外，北京銀行積極推進“廳堂一體化、服務標准化、展示整潔化、科技智能化”標准推進網點改造升級，在部分網點新增兒童金融專區、改造低櫃區爲適老區，積極服務“兒童友好型銀行”“伴您一生的銀行”構建。
最近幾年大火的數字人民幣被視爲數字時代的重要國家金融基礎設施，北京銀行也緊跟時代新要求，2023年5月成功落地首筆數字人民幣對公普惠貸款業務“京海e貸”。
作爲首個試點産品，“京海e貸”充分發揮數字人民幣支付效率高、成本低、可追溯等優勢，爲客戶提供更便捷的流動資金貸款。
下一步，北京銀行將持續推進“信貸+數字人民幣+智能合約”創新模式，結合數字人民幣“可控匿名、智能合約”的特點，通過追蹤信貸資金流向與服務用途，精准滴灌實體經濟，探索普惠金融新範式。
北京銀行在數字化轉型上的探索，不僅擴寬了普惠金融服務的廣度，還不斷提升服務的深度。2023年上半年，北京銀行“小巨人”APP升級至3.0版，服務功能擴圍至19項。
除此之外，北京銀行還上線了對公普惠線上業務續貸延期功能，運用行內數據自主開發續貸模型，實現續貸延期業務流程線上、快速、便捷完成。推出“京稅貸”抵押模式，實現北京銀行對公普惠線上産品在線上抵押業務領域的突破。
可以預見，未來隨著北京銀行數字化轉型、特色化經營不斷深入，在普惠金融領域會有更好的增長表現，未來發展的護城河也會更深更廣。
