多年來，信用卡業務一直處于“跑馬圈地”式的高速發展進程中，爲了提升規模，發卡銀行采取品級高配、權益豐厚、積分多倍，以及年費易免等手段，誕生了數十款“神卡”級的信用卡産品，你方唱罷我登場，無一不是引領了卡圈熱度，並獲得了市場的大力追捧。 然而這一現象目前已經戛然而止。從2023年開始，有多家銀行陸續發布公告，對信用卡業務權益做出普遍性的調整，一方面擡高積分獲取門檻，或增加積分兌換比例，以及降低返現金額等；另一方面爲資産類或高淨值客戶提供更多權益服務。信用卡權益與資産和消費挂鈎，意在將有限的優質資源向更高價值的客戶傾斜，這符合經濟學中的“80/20定律”。 日前，廣發信用卡發布調整權益公告，對返利産品的返現金額，以及頂級卡的貴賓廳服務進行調整，這次調整明確地表明，廣發信用卡在整個行業遭遇到發展瓶頸之時，以權益調整的方式來應對行業困境。 近些年，信用卡業務從增量經營向存量經營轉型過程中，之前以權益造“神卡”的模式與當前行業形勢不相適應。信用卡規模增長趨勢持續走低，這既有來自經濟環境的客觀影響，也有來自政策的要求，業務調整也更是發卡銀行基于了降本增效的核心財務目標，因此調整權益成爲現階段信用卡行業的主基調。 然而，盡管權益是吸引持卡用戶的重要因素，也不可否認的是，發卡銀行可以對單向贈予持卡用戶的權益依照事先書面告知或者後期依規進行公示後，就可以根據不同市場、不同時間，以及自身經營策略的改變進行必要的調整。當然，這種權益調整的前提是不損害持卡用戶正當使用信用卡的金融和支付功能。 如今，公衆對信用卡的使用日益熟悉，絕大多數持卡用戶使用信用卡時越來越趨于理性。發卡銀行受到市場變化影響，之前靠高權益模式達到獲客、留客、活客目標的方式難以爲繼，現在的産品在設計上既要考慮成本，也要考慮獲客吸引力。 信用卡“新規”出台，促使信用卡業務必須從“重拉新輕留存”向“重留存要效益”轉變經營思想。廣發信用卡此次權益調整，也是當下，各信用卡機構調整業務所考慮的主要因素。 不少信用卡用戶認爲權益是發卡銀行應該且必須付出的剛性成本，而實際上權益只是信用卡業務的一種營銷方式，也是發卡銀行“客戶忠誠計劃”的一部分，其目的就是爲了增強用戶忠誠度、提高用卡積極性的重要手段。 從目前整體行業所處的狀況下，廣發信用卡審時度勢地調整發展步伐和戰略思想，通過對産品權益的修改，強烈地傳遞出以穩大盤求存量圖發展的信號，勢必不再以盲目追求速度和規模作爲發展目標。在加速向存量經營轉變的進程中，廣發信用卡以降本增效作爲企業渡過行業嚴冬的重要舉措。 但是在“降本”與“增效”之間必須保持相對平衡，如果一味地降本，很有可能走向“不求進取”的誤區，僅僅停留在維持現狀的思維方式中，最終可能會拉大與市場的距離。因此，“降本”對于廣發信用卡是一次謀求業務高質量發展所要經曆的結構性調整所面臨的考驗。 因此，廣發信用卡在承受“降本”考驗的同時，不能墨守成規，還要加大“增效”的力量，在深入研究和了解消費者的消費方式、特征中細微的變化後，依托《通知》的要求改變産品理念，以“二八法則”作爲業務方向，通過細分産品市場緊緊抓牢高價值的用戶，以實現價值最大化。 隨著年初廣發信用卡新一代核心系統的上線，在日益複雜多變的經營環境中，廣發信用卡面對傳統技術系統制約業務創新與發展的現狀，在向存量經營轉型過程中，以科技先行作爲信用卡業務高質量發展的根本保障的決心。 關注“老董聊卡”，這裏有信用卡的知識，也有信用卡行業獨立視角的深度評論與分析，還有信用卡的曆史與文化！